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　　北疆新聞網(wǎng)、北疆新聞客戶(hù)端消息（新華融媒·看財(cái)經(jīng)記者 賀向軍 實(shí)習(xí)記者 李欣彤）"您合同號(hào)xxxx的貸款于2020年9月2日存在逾期未還金額。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，我行將上報(bào)該筆貸款逾期相關(guān)信息至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。請(qǐng)您在后續(xù)還款中務(wù)必注意還款日期，珍惜信用記錄。"

　　近日，許先生收到這樣一條短信，落款為億聯(lián)銀行，可令人疑惑的是，許先生此前并未在該銀行申報(bào)任何貸款，甚至完全沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)這家銀行。

　　莫名背上一筆欠款，還出現(xiàn)逾期未還的情況，甚至影響個(gè)人征信，許先生立即撥通了億聯(lián)銀行客服部門(mén)的電話(huà)，對(duì)方表示，此條短信為"系統(tǒng)誤發(fā)"。

　　值得注意的是，記者在某第三方投訴平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，不少消費(fèi)者也有同樣的遭遇，多條投訴信息顯示，億聯(lián)銀行"發(fā)送虛假短信"、"個(gè)人并未在億聯(lián)銀行申請(qǐng)借款，銀行卻提示還款"等?！　?/p>

　　億聯(lián)銀行系東北地區(qū)首家民營(yíng)銀行，2017年開(kāi)業(yè)以來(lái)，不到三年時(shí)間，其貸款規(guī)模便突破200億元，如此傲人的成績(jī)離不開(kāi)其第二大股東——美團(tuán)點(diǎn)評(píng)。通過(guò)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，億聯(lián)銀行快速發(fā)展線上消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。巧的是，與許先生有相同遭遇的消費(fèi)者也都有一個(gè)共同點(diǎn)——均開(kāi)通過(guò)美團(tuán)月付。

　　對(duì)此，億聯(lián)銀行相關(guān)工作人員告訴記者，誤發(fā)催收短信是系統(tǒng)的原因，目前已經(jīng)處理完畢。億聯(lián)銀行完全按照監(jiān)管的要求，根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》對(duì)每一位客戶(hù)的身份進(jìn)行識(shí)別，完全不涉及個(gè)人信息泄露等情況。

　　對(duì)于消費(fèi)者未在億聯(lián)銀行辦理存貸業(yè)務(wù)，但該行卻擁有其聯(lián)系方式一事，對(duì)方表示，是技術(shù)部門(mén)負(fù)責(zé)，自己不了解具體情況。

　　未貸款卻收到催款信息，億聯(lián)銀行：系統(tǒng)誤發(fā)

　　近日，某第三方投訴平臺(tái)上，多位消費(fèi)者表示自己收到了億聯(lián)銀行發(fā)送的催款信息，而且逾期情況將上報(bào)個(gè)人征信系統(tǒng)。然而，這些消費(fèi)者中大部分從未與億聯(lián)銀行簽約過(guò)貸款合同，甚至有部分人表示自己是第一次聽(tīng)說(shuō)過(guò)億聯(lián)銀行。

　　其中一位消費(fèi)者曬出截圖顯示："您在億聯(lián)銀行手機(jī)APP的借款本期應(yīng)還款額為xx元，還款將于2020年09月08日上午10:00從您的中國(guó)工商銀行卡(卡號(hào)xxxx)自動(dòng)扣款，請(qǐng)?jiān)诳劭钋按嫒胱銐蚪痤~。"而這名消費(fèi)者表示，自己根本沒(méi)有工行的銀行卡，何來(lái)扣款一說(shuō)?

　　對(duì)此億聯(lián)銀行回應(yīng)稱(chēng)"我行向您發(fā)送的'億聯(lián)銀行還款提醒'為系統(tǒng)誤發(fā)，給您帶來(lái)的不便敬請(qǐng)諒解。"

　　張女士也同樣收到了類(lèi)似的短信，但信息中工行的卡號(hào)并非自己名下，此外，張女士的借貸在其他平臺(tái)，而非億聯(lián)銀行APP。在她看來(lái)，"系統(tǒng)誤發(fā)"這一理由并不成立，很有可能是某個(gè)平臺(tái)批量泄露了借貸人的個(gè)人信息。

　　在消費(fèi)者的多次投訴下，億聯(lián)銀行相關(guān)客服人員解釋稱(chēng)"億聯(lián)銀行與京東白條、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)等平臺(tái)都有相關(guān)合作，收到催款短信，是因?yàn)殚_(kāi)通了'美團(tuán)月付'這一功能，出現(xiàn)逾期后，億聯(lián)銀行系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)發(fā)送短信。"并建議，借貸人還需要到貸款平臺(tái)上仔細(xì)核實(shí)這一情況。

　　"美團(tuán)月付"與消費(fèi)者熟知的"花唄"、"京東白條"等性質(zhì)相似，是美團(tuán)向個(gè)人用戶(hù)提供的一款"本月消費(fèi)，下月還款"體驗(yàn)的提前消費(fèi)工具，有免息期，還能在美團(tuán)、美團(tuán)外賣(mài)、大眾點(diǎn)評(píng)等使用場(chǎng)景內(nèi)疊加使用優(yōu)惠權(quán)益。

　　值得一提的是，億聯(lián)銀行的股東背景中，也出現(xiàn)了美團(tuán)的身影。

　　財(cái)報(bào)顯示，億聯(lián)銀行第一大股東為中發(fā)金控投資管理有限公司，持有6億股股權(quán)，占比30%;第二大股東為吉林三快科技有限公司，持有5.7億股股權(quán)，占比28.5%。吉林三快科技有限公司為天津三快科技有限公司的全資子公司，天津三快科技有限公司則為北京三快科技有限公司的全資子公司，北京三快科技有限公司則為美團(tuán)點(diǎn)評(píng)的運(yùn)營(yíng)主體?！　?/p>

　　在2020年的半年報(bào)中，億聯(lián)銀行表示，在合法合規(guī)的前提下，本行積極與美團(tuán)點(diǎn)評(píng)、京東金融、度小滿(mǎn)金融等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，積極推廣本行"億聯(lián)易貸"線上消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，推動(dòng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長(zhǎng)。截至報(bào)告期末，本行報(bào)告期內(nèi)線上消費(fèi)金融累計(jì)放款額接近 400 億元，在貸余額突破202億元，線上平臺(tái)存款達(dá)到210.21億元。

　　背靠股東優(yōu)勢(shì)，展開(kāi)"親密"合作，億聯(lián)銀行的存貸業(yè)務(wù)得以快速增長(zhǎng)，今年上半年，億聯(lián)銀行向重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司支付的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)就累計(jì)達(dá)2.04億元。那么，此次催款信息是系統(tǒng)誤發(fā)還是涉嫌個(gè)人信息泄露?

　　麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，從億聯(lián)銀行此次事件來(lái)看，收到短信的用戶(hù)既有美團(tuán)用戶(hù)，也有非美團(tuán)用戶(hù)，而其中所涉卡號(hào)內(nèi)容，既有真實(shí)卡號(hào)信息，也有非真實(shí)卡號(hào)信息，具有一定的隨機(jī)性，因此初步判斷并非標(biāo)準(zhǔn)的信息泄露事件，而是由信息管理不當(dāng)導(dǎo)致的結(jié)果。

　　"今年以來(lái)，個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題受到空前重視，除了App專(zhuān)項(xiàng)治理工作小組持續(xù)開(kāi)展整治外，工信部前后通報(bào)了上百家侵犯用戶(hù)權(quán)益的APP名單，在所涉問(wèn)題當(dāng)中，'私自共享給第三方'淪為重災(zāi)區(qū)。"蘇筱芮補(bǔ)充說(shuō)，美團(tuán)與億聯(lián)銀行是合作伙伴關(guān)系，針對(duì)各自的用戶(hù)信息管理應(yīng)當(dāng)擁有邊界意識(shí)，不得隨意共享，必要時(shí)應(yīng)采取去標(biāo)識(shí)化原則等，通過(guò)制度及流程的梳理來(lái)加強(qiáng)內(nèi)部管控。

　　關(guān)注類(lèi)貸款激增112% 資產(chǎn)質(zhì)量存下行隱憂(yōu)

　　作為東北地區(qū)首家民營(yíng)銀行，億聯(lián)銀行2017年開(kāi)業(yè)以來(lái)，不到三年時(shí)間，其貸款規(guī)模便突破200億元，但隨之而來(lái)的是其不良率逐年走高，資產(chǎn)質(zhì)量下行，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力令人擔(dān)憂(yōu)。

　　日前，該行發(fā)布半年報(bào)顯示，報(bào)告期末，億聯(lián)銀行資產(chǎn)總額347億元，比年初增加33.8億元，增長(zhǎng)11%，其中各項(xiàng)貸款余額222億元，比年初增長(zhǎng)19.5億元，增幅10%;負(fù)債總額326億元，比年初增加32.4億元，增長(zhǎng)11%，其中各項(xiàng)存款余額258億元，比年初增長(zhǎng)7.6億元，增幅3%。

　　億聯(lián)銀行依托美團(tuán)點(diǎn)評(píng)這一股東，快速發(fā)展線上業(yè)務(wù)，成為國(guó)內(nèi)第四家獲批線上貸資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，并發(fā)行首款線上消費(fèi)貸產(chǎn)品"億聯(lián)易貸"。到2018年末，該產(chǎn)品授信客戶(hù)超過(guò)124萬(wàn)人，累計(jì)放款達(dá)到82億元，在貸余額超過(guò)48億元。

　　引起關(guān)注的是，億聯(lián)銀行貸款總額增速較快的同時(shí)，不良貸款也逐漸暴露。2018年、2019年、2020年上半年，該行發(fā)放貸款總額分別為50.60億元、197.33億元、215.34億元，同期該行不良貸款率依次為0.003%、1.21%、1.93%，到了今年6月末，該行的不良貸款規(guī)模達(dá)到了4.28億元，較去年末的2.45億元近乎翻了一倍。

　　從貸款流向方面可以看出，億聯(lián)銀行主要發(fā)放個(gè)人貸款，2018年財(cái)報(bào)顯示，該行個(gè)人貸款占比超過(guò)93%，且該行個(gè)人貸款的主要擔(dān)保方式為信用貸款，占比同樣高于93%，相較于抵押、質(zhì)押、保證貸款等，信用貸款因無(wú)抵押、擔(dān)保物，貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力較弱。

　　2019年報(bào)及今年的半年報(bào)中，億聯(lián)銀行并未披露貸款投向的行業(yè)，但從其貸款五級(jí)分類(lèi)來(lái)看，其潛在風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)不斷攀升。

　　2019年末，該行關(guān)注類(lèi)貸款規(guī)模為4.90億元，占比2.42%，到了今年6月末，這一數(shù)字激增112%至10.40億元，占比也達(dá)到了4.68%，此外，該行關(guān)注類(lèi)貸款的遷徙率較高，達(dá)到41.89%。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境下行的背景下，關(guān)注類(lèi)貸款持續(xù)上升，且遷徙率較高，意味著不良貸款潛在生成壓力依舊較大，資產(chǎn)質(zhì)量仍有惡化的趨勢(shì)。